Quando si desidera acquistare un immobile, ricorrere ad un mutuo bancario è spesso inevitabile. Le banche generalmente richiedono un deposito minimo per concedere un mutuo per la casa. Ma quali sono i criteri e le condizioni da rispettare per ottenere questo famoso prestito?
Innanzitutto è importante capire cos’è un apporto minimo. Si tratta della somma di denaro che il mutuatario deve portare personalmente per completare l’importo del mutuo immobiliare richiesto. Questo contributo è spesso espresso come percentuale dell’importo totale dell’acquisto immobiliare. Le banche lo chiedono per diversi motivi. Da un lato, ciò consente di ridurre il rischio di default impegnando finanziariamente il mutuatario nel progetto. D’altro canto, questo offre una garanzia alla banca in caso di rivendita dell’immobile.
Per determinare l’importo del contributo minimo, le banche tengono conto di diversi criteri. Il primo criterio è quello del rapporto debito/Pil. Le banche, infatti, studieranno la capacità di rimborso del mutuatario in base alle sue entrate e alle sue uscite. Più basso è il rapporto debito/PIL, maggiori sono le possibilità di ottenere un mutuo per la casa senza acconto.
Un altro criterio importante è quello della situazione professionale. Le banche concedono più facilmente un mutuo ipotecario a un mutuatario permanente che a un lavoratore autonomo o temporaneo. La stabilità occupazionale, infatti, è una garanzia di sicurezza per la banca. Se il mutuatario si trova in una situazione professionale precaria, le banche possono richiedere un contributo maggiore.
Quando si concede un mutuo immobiliare si tiene conto anche della situazione familiare. Se il mutuatario è sposato o convive in unione civile, le banche terranno conto del reddito del coniuge nel calcolo del contributo minimo. Pertanto, se il coniuge ha un reddito elevato, ciò può consentire di ridurre l’importo del contributo richiesto dalla banca.
Infine, la banca analizzerà la situazione finanziaria complessiva del mutuatario. Prenderà in considerazione altri crediti in sospeso, eventuali scoperti bancari, commissioni mensili ricorrenti, ecc. Quanto più sana è la situazione finanziaria del mutuatario, tanto maggiori saranno le possibilità di ottenere un prestito senza acconto.
È fondamentale sottolineare che ogni banca ha i propri criteri e condizioni per la concessione di un mutuo immobiliare. Si consiglia quindi di approfittare della concorrenza e confrontare le offerte prima di impegnarsi con una determinata banca. Anche l’aiuto di un broker può essere prezioso per supportarvi in questo processo e permettervi di trovare la migliore offerta.
Il ruolo delle garanzie nella concessione di un mutuo immobiliare
Oltre ai tradizionali criteri sopra citati, è fondamentale comprendere che la banca cerca sempre di tutelarsi dal rischio di mancato rimborso del prestito. Uno dei modi in cui la banca può proteggersi è richiedere una garanzia al mutuatario. Approfondiamo insieme questo aspetto, spesso lasciato da parte, ma altrettanto cruciale nel processo di indebitamento.
La garanzia è, in un certo senso, una rete di sicurezza per la banca. In caso di inadempimento del mutuatario, la banca può ricorrere a questa garanzia per recuperare gli importi dovuti. Si possono prendere in considerazione diverse forme di garanzie, dalla garanzia personale o mutualistica all’ipoteca sull’immobile.
Là garanzia reciproca è una forma di garanzia in cui una compagnia di fideiussione si impegna a rimborsare il prestito in caso di inadempienza del mutuatario. Questa opzione è particolarmente apprezzata per la sua flessibilità e semplicità di esecuzione. Ha però un costo, spesso percepito come un contributo iniziale, poi parzialmente rimborsato alla fine del prestito.
L’mutuo, dal canto suo, è una vera garanzia. Ciò significa che la banca ha il diritto di pignorare e vendere l’immobile se il mutuatario non adempie ai suoi obblighi di rimborso. Sebbene questa opzione sia rassicurante per la banca, spesso viene percepita come più restrittiva per il mutuatario, a causa dei costi associati e della complessità della sua attuazione.
C’è anche il Privilegio di prestatore di denaro (PPD), meno oneroso del mutuo. Si applica solo alle acquisizioni di beni esistenti (e non alla costruzione) e offre lo stesso diritto di pignoramento alla banca.
Le banche possono anche prendere in considerazione altri elementi materiali come garanzia, come risparmi personali o investimenti finanziari. Avere risparmi sostanziali o investimenti diversificati può rafforzare la fiducia della banca nella capacità del mutuatario di gestire le proprie finanze.
Gli impatti della durata del prestito sul tuo progetto immobiliare
Al di là delle garanzie e dei contributi, la durata del prestito è un elemento determinante nella decisione di finanziamento di una banca. Influisce non solo sull’importo delle rate mensili ma anche sul costo totale del prestito. Analizziamo questo aspetto e vediamo come può modellare il tuo progetto immobiliare.
La durata del rimborso è direttamente correlata all’importo delle rate mensili. Una lunga durata consente di ridurre l’importo dei pagamenti mensili, rendendo così più sopportabile il prestito su base mensile. Tuttavia, ciò significa anche che il mutuatario pagherà gli interessi per un periodo più lungo, aumentando così il costo totale del prestito.
Al contrario, un prestito a breve termine implica pagamenti mensili più elevati, ma il costo totale del prestito è spesso meno costoso. Questo è un punto cruciale per i mutuatari che desiderano ridurre al minimo il costo del loro finanziamento a lungo termine.
La scelta della durata non è solo una questione finanziaria. È anche strategico. Un investimento a lungo termine può essere preso in considerazione, ad esempio, per chi acquista per la prima volta e prevede un aumento del proprio reddito negli anni a venire. Una durata breve può essere preferita da chi si avvicina alla pensione o desidera liberare velocemente il proprio patrimonio da ogni peso.
Va inoltre tenuto presente che i tassi di interesse variano a seconda della durata. I prestiti a lungo termine generalmente hanno tassi più elevati rispetto ai prestiti a breve termine. Questa variazione si spiega con l’aumento del rischio che la banca assume impegnandosi per un periodo prolungato.
