Wanneer u onroerend goed wilt kopen, is het gebruik van een banklening vaak onvermijdelijk. Banken vereisen over het algemeen een minimale storting om een woningkrediet te verstrekken. Maar wat zijn de criteria en voorwaarden waaraan moet worden voldaan om deze beroemde lening te verkrijgen?
Allereerst is het belangrijk om te begrijpen wat een minimale inname is. Dit is het geldbedrag dat de kredietnemer persoonlijk moet meebrengen om het gevraagde bedrag van de vastgoedlening te voltooien. Deze bijdrage wordt vaak uitgedrukt als een percentage van het totale bedrag van de aankoop van onroerend goed. Banken vragen hierom verschillende redenen. Enerzijds maakt dit het mogelijk om het risico op wanbetaling te verkleinen door de kredietnemer financieel aan het project te binden. Aan de andere kant biedt dit een garantie aan de bank bij wederverkoop van het onroerend goed.
Om de hoogte van de minimale bijdrage te bepalen houden banken rekening met een aantal criteria. Het eerste criterium is dat van de schuldquote. Banken zullen de terugbetalingscapaciteit van de kredietnemer bestuderen op basis van zijn inkomsten en uitgaven. Hoe lager de schuldgraad, hoe groter de kans op het verkrijgen van een woonlening zonder aanbetaling.
Een ander belangrijk criterium is dat van de professionele situatie. Banken verstrekken gemakkelijker een hypothecaire lening aan een vaste kredietnemer dan aan een zzp’er of uitzendkracht. Stabiliteit van de werkgelegenheid is inderdaad een garantie voor de veiligheid van de bank. Als de kredietnemer zich in een precaire beroepssituatie bevindt, kunnen de banken dan een hogere bijdrage vragen.
Bij het toekennen van een vastgoedlening wordt ook rekening gehouden met de gezinssituatie. Als de kredietnemer getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft, houden de banken bij de berekening van de minimumbijdrage rekening met het inkomen van de echtgenoot. Als de echtgenoot dus een hoog inkomen heeft, kan dit het mogelijk maken om het bedrag van de door de bank gevraagde bijdrage te verlagen.
Ten slotte analyseert de bank de algehele financiële situatie van de kredietnemer. Er wordt rekening gehouden met andere uitstaande kredieten, mogelijke rekening-courantkredieten, terugkerende maandelijkse kosten, enz. Hoe gezonder de financiële situatie van de kredietnemer, hoe groter de kans dat hij een lening krijgt zonder aanbetaling.
Het is van cruciaal belang om te benadrukken dat elke bank zijn eigen criteria en voorwaarden heeft voor het verstrekken van een vastgoedlening. Het is daarom aan te raden om te profiteren van de concurrentie en aanbiedingen te vergelijken voordat u zich aan een bepaalde bank verbindt. Ook de hulp van een makelaar kan waardevol zijn om u in dit proces te ondersteunen en u in staat te stellen het beste aanbod te vinden.
De rol van garanties bij het verstrekken van een vastgoedlening
Naast de hierboven genoemde traditionele criteria is het essentieel om te begrijpen dat de bank zichzelf altijd probeert te beschermen tegen het risico dat de lening niet wordt terugbetaald. Een van de manieren waarop de bank zichzelf veilig kan stellen, is door een garantie van de kredietnemer te eisen. Laten we samen dieper ingaan op dit aspect, dat vaak buiten beschouwing wordt gelaten, maar net zo cruciaal is in het leenproces.
De garantie is in zekere zin een vangnet voor de bank. Bij wanbetaling van de kredietnemer kan de bank een beroep doen op deze garantie om de verschuldigde bedragen terug te vorderen. Er kunnen verschillende vormen van garanties worden overwogen, variërend van een persoonlijke of wederzijdse garantie tot een hypotheek op de woning.
Daar wederzijdse garantie is een vorm van garantie waarbij een borgstellingsbedrijf ermee instemt de lening terug te betalen in geval van wanbetaling door de kredietnemer. Deze optie is vooral populair vanwege de flexibiliteit en eenvoud van uitvoering. Er zijn echter kosten aan verbonden, die vaak worden opgevat als een initiële bijdrage en die vervolgens aan het einde van de lening gedeeltelijk worden terugbetaald.
L’hypotheek, op zijn beurt, is een echte garantie. Dit betekent dat de bank het recht heeft om beslag te leggen op de woning en deze te verkopen als de kredietnemer niet aan zijn terugbetalingsverplichtingen voldoet. Hoewel deze optie geruststellend is voor de bank, wordt deze vaak gezien als restrictiever voor de kredietnemer, vanwege de daarmee gepaard gaande kosten en de omslachtigheid van de implementatie ervan.
Er is ook de geldverstrekkerprivilege (PPD), goedkoper dan de hypotheek. Het geldt alleen voor verwervingen van bestaand onroerend goed (en niet voor nieuwbouw) en biedt hetzelfde beslagrecht aan de bank.
Banken kunnen ook andere tastbare elementen als onderpand in aanmerking nemen, zoals persoonlijk spaargeld of financiële beleggingen. Het hebben van aanzienlijke spaargelden of gediversifieerde beleggingen kan het vertrouwen van de bank in het vermogen van de kredietnemer om zijn financiën te beheren versterken.
De impact van de looptijd van de lening op uw vastgoedproject
Naast garanties en bijdragen is de looptijd van de lening een bepalend element in de financieringsbeslissing van een bank. Het heeft niet alleen invloed op de hoogte van de maandelijkse betalingen, maar ook op de totale kosten van uw lening. Laten we dit aspect eens ontleden en kijken hoe het uw vastgoedproject vorm kan geven.
De terugbetalingsduur houdt rechtstreeks verband met het bedrag van de maandelijkse betalingen. Met een lange looptijd kunt u het bedrag aan maandelijkse betalingen verlagen, waardoor de lening op maandbasis draaglijker wordt. Dit betekent echter ook dat de kredietnemer rente over een langere periode zal betalen, waardoor de totale kosten van de lening stijgen.
Omgekeerd impliceert een korte looptijd hogere maandlasten, maar zijn de totale kosten van de lening vaak goedkoper. Dit is een cruciaal punt voor kredietnemers die de kosten van hun financiering op de lange termijn willen minimaliseren.
De keuze van de duur is niet alleen een financiële kwestie. Het is ook strategisch. Een lange termijn kan bijvoorbeeld worden overwogen voor starters die de komende jaren een stijging van hun inkomen verwachten. Een korte duur kan de voorkeur hebben voor mensen die hun pensioen naderen of hun bezittingen snel van alle lasten willen bevrijden.
Er moet ook worden opgemerkt dat de rentetarieven variëren afhankelijk van de looptijd. Voor langlopende leningen gelden doorgaans hogere tarieven dan voor kortlopende leningen. Deze variatie wordt verklaard door het verhoogde risico dat de bank neemt door zich voor een langere periode te engageren.
