Quando se pretende comprar um imóvel, recorrer a um empréstimo bancário é muitas vezes inevitável. Os bancos geralmente exigem um depósito mínimo para conceder um empréstimo à habitação. Mas quais são os critérios e condições a cumprir para obter este famoso empréstimo?
Em primeiro lugar, é importante compreender o que é uma ingestão mínima. É a quantia de dinheiro que o mutuário deve trazer pessoalmente para completar o valor do empréstimo imobiliário solicitado. Esta contribuição é muitas vezes expressa como uma percentagem do valor total da compra do imóvel. Os bancos pedem isso por vários motivos. Por um lado, isto permite reduzir o risco de incumprimento ao comprometer financeiramente o mutuário com o projeto. Por outro lado, oferece uma garantia ao banco em caso de revenda do imóvel.
Para determinar o valor da contribuição mínima, os bancos levam em consideração vários critérios. O primeiro critério é o do rácio da dívida. Na verdade, os bancos estudarão a capacidade de reembolso do mutuário com base nas suas receitas e despesas. Quanto menor for o rácio da dívida, maiores serão as probabilidades de obter um empréstimo à habitação sem entrada.
Outro critério importante é o da situação profissional. Os bancos concedem um empréstimo hipotecário mais facilmente a um mutuário permanente do que a um trabalhador independente ou temporário. Na verdade, a estabilidade no emprego é uma garantia de segurança para o banco. Se o mutuário se encontrar numa situação profissional precária, os bancos podem então solicitar uma contribuição maior.
A situação familiar também é tida em conta na concessão de um crédito imobiliário. Se o mutuário for casado ou estiver em união de facto, os bancos terão em conta os rendimentos do cônjuge no cálculo da contribuição mínima. Assim, se o cônjuge tiver rendimentos elevados, isso pode possibilitar a redução do valor da contribuição solicitada pelo banco.
Finalmente, o banco analisará a situação financeira geral do mutuário. Terá em conta outros créditos pendentes, possíveis descobertos bancários, mensalidades recorrentes, etc. Quanto mais saudável for a situação financeira do mutuário, maiores serão as chances de obter um empréstimo sem entrada.
É fundamental ressaltar que cada banco possui critérios e condições próprios para concessão de crédito imobiliário. Recomenda-se, portanto, aproveitar a concorrência e comparar ofertas antes de se comprometer com um determinado banco. A ajuda de um corretor também pode ser valiosa para apoiá-lo neste processo e permitir-lhe encontrar a melhor oferta.
O papel das garantias na concessão de crédito imobiliário
Além dos critérios tradicionais citados acima, é fundamental entender que o banco busca sempre se proteger contra o risco de não reembolso do empréstimo. Uma das maneiras de o banco se proteger é exigir uma garantia do mutuário. Vamos nos aprofundar juntos neste aspecto, muitas vezes deixado de lado, mas igualmente crucial no processo de endividamento.
A garantia é, de certa forma, uma rede de segurança para o banco. Em caso de incumprimento por parte do mutuário, o banco pode recorrer a esta garantia para recuperar os valores devidos. Podem ser consideradas diversas formas de garantia, desde a garantia pessoal ou mútua até à hipoteca do imóvel.
Lá garantia mútua é uma forma de garantia em que uma empresa fiadora se compromete a reembolsar o empréstimo em caso de inadimplência do mutuário. Esta opção é particularmente popular pela sua flexibilidade e simplicidade de execução. Contudo, tem um custo, muitas vezes percebido como uma contribuição inicial, e depois parcialmente reembolsado no final do empréstimo.
EU’hipoteca, por sua vez, é uma garantia real. Isto significa que o banco tem o direito de confiscar e vender o imóvel se o mutuário não cumprir as suas obrigações de reembolso. Embora esta opção seja tranquilizadora para o banco, é muitas vezes considerada mais restritiva para o mutuário, devido aos custos associados e à complexidade da sua implementação.
Há também o privilégio de credor de dinheiro (PPD), mais barato que a hipoteca. Aplica-se apenas a aquisições de imóveis existentes (e não a construções) e oferece o mesmo direito de penhora ao banco.
Os bancos também podem ter em conta outros elementos tangíveis como garantia, tais como poupanças pessoais ou investimentos financeiros. Ter poupanças substanciais ou investimentos diversificados pode reforçar a confiança do banco na capacidade do mutuário de gerir as suas finanças.
Os impactos da duração do empréstimo no seu projeto imobiliário
Para além das garantias e das contribuições, a duração do empréstimo é um elemento determinante na decisão de financiamento de um banco. Influencia não apenas o valor dos pagamentos mensais, mas também o custo total do seu empréstimo. Vamos dissecar esse aspecto e ver como ele pode moldar o seu projeto imobiliário.
A duração do reembolso está diretamente relacionada ao valor dos pagamentos mensais. Uma longa duração permite reduzir o valor dos pagamentos mensais, tornando o empréstimo mais suportável mensalmente. No entanto, isto também significa que o mutuário pagará juros por um período mais longo, aumentando assim o custo total do empréstimo.
Por outro lado, um curto prazo implica pagamentos mensais mais elevados, mas o custo total do empréstimo é muitas vezes mais barato. Este é um ponto crucial para os mutuários que desejam minimizar o custo do seu financiamento a longo prazo.
A escolha da duração não é apenas uma questão financeira. Também é estratégico. Um longo prazo pode, por exemplo, ser considerado para compradores de primeira viagem que antecipam um aumento nos seus rendimentos nos próximos anos. Uma duração curta pode ser preferida por pessoas que se aproximam da reforma ou que desejam libertar rapidamente os seus bens de qualquer encargo.
De referir ainda que as taxas de juro variam consoante a duração. Os empréstimos de longo prazo geralmente apresentam taxas mais altas do que os empréstimos de curto prazo. Esta variação é explicada pelo risco acrescido que o banco assume ao comprometer-se durante um período prolongado.
